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信用经济在中国

 

PB01001080  苏盈

 

信用经济属于几个社会形态共有的经济形态,它在资本主义社会发展到了一个相当的高度。据介绍,信用经济是高度市场化带来的依靠信用作为交易链接的一种经济形态,是市场经济发展到一定阶段的必然产物。信用经济对扩大市场规模和金融规模、减少流通成本、扩大就业、信息开放化、规范市场经济秩序等诸多方面有巨大而深远的作用。西方各国尤其是美国庞大而活跃的经济,在很大程度上得益于其完善的信用经济形态。按照国际标准,人均GDP达到2000美元后,国家将进入信用经济时代。尽管我国经济持续快速增长,我国去年的人均GDP也只有907美元,但西方观察家分析,考虑到中国的经济发展速度和地区经济差异等因素,中国将很快进入信用经济时代。

当前,中国应尽快着手建立一个完善的国家信用体系。

建立国家信用体系有三个要点:①国家立法;②政府管理;③信用行业的发展。国家立法以正政府行为正在加大力度;政府管理只是管理;而根据国外的经验,最主要的是信用行业自身的发展,国家和政府只是起一个宏观上的监督和管理的作用。

中国在这方面起步比较晚,仍处在比较初级的阶段。信用行业有10个主要分支行业。资料表明,1987年中国才由外经贸部计算中心引进首个信用行业的分支行业——企业资信调查行业。以外经贸部计算中心为例,1987~2002年的十五年中,它为中外企业提供企业资信调查报告只有55000件,还不到一家跨国资信调查公司一年调查量的10%。而信用行业的另一分支行业,个人信用调查业,目前只有上海成立了一家个人信用调查机构,而且只能应付上海本地的少量业务。除了上述两个行业,还包括:①商账追收行业,因其容易联想到黑社会组织而有巨大争议;②信用保险业和保理业,替企业承担信用坏账风险;③信用管理咨询业,为广大工商企业提供信用咨询、顾问服务;④市场调查业;⑤信用培训业;⑥资信评估评级业;⑦资产调查业。它们在中国虽然都有一定程度的发展,但无论是规模还是实力都只能说是在初级阶段,有待不断的学习、提高。

在健全国家信用体系的过程中,信用缺失造成了一个很大的阻力。

据不完全统计,当前我国每年订立的合同有40亿份左右,但从1990年开始,以后的10年,平均合同履约率只有50%多一点。根据中国企业联合会理事长张彦宁的判断,我国每年信用缺失的代价是5855亿元;其中因逃避债务造成的直接损失约为1800亿,由于合同欺诈造成的直接损失约为55亿,产品质量低劣和制假售假造成的损失至少有2000亿,由于“三角债”和现款交易增加的财务费用约为2000亿。另外还有逃骗税损失以及未发现的腐败损失等。总的来讲,信用缺失至少使国民生产总值减少了2%

信用缺失的直接原因有:①信息不对称;②合约不完全。另外,还有体制上的问题。

近年来,许多经济学家呼吁国家尽快立法,解决体制上的弊端。在十六大报告中,江泽民总书记提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”。这表明了改革的迫切性,健全信用体系的重要性和信用体系本身的重要性。信用体系的改革势在必行。

信用经济的一个重要组成部分是消费信贷。消费信贷与我们的关系也最密切,买房,买车,甚至买东西,都不能离开它。

下面讨论一下消费信贷,把它作为我讨论的重点。

消费信贷是由银行、商店等机构向消费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的新型信贷形式,同时它也是新型商品销售形式,具体做法包括使用信用卡、分期付款、短期信用贷款、中长期抵押贷款。在资本主义社会,这种消费形式的经济意义在于:①对资本家,有利于扩大销售,促进生产发展,金融机构获取高额利息;②对广大劳动人民,有利于生活改善,但也就套上了债务枷锁;③对整个社会经济,可以缓和生产与消费的矛盾,但带来了更大的隐患。

同一个经济形态在不同的社会形态可以有不同的表现形式。在社会主义社会,情况就不一样了:①人们不是为追逐剩余价值而生产,没有资本家,就改成对整个社会经济而言,消费信贷既有利于生产力发展,也有利于拉动消费,加大资金的流动能力,创造更多的社会价值,增强综合国力;②对广大劳动人民,有利于生活的改善,精神文明的发展。当然,在体系还未完善时是有一些问题的,但我们要充分利用消费信贷的优点。

随着经济的发展,改革开放的深入,消费信贷在中国生根发芽,知名度不断提升。请看资料。

据某个抽样调查,各收入段的消费者群分别对信用消费方式感兴趣的比重对比(%)如下表(1998年):

 

月收入段(元)

对信用消费感兴趣比重(%

<=300

48.0

301-800

43.1

801-1300

58.9

1301-1800

57.2

1801-3000

77.1

>3000

91.4

 

据《中华工商时报》2002124的报道,由国家统计局中国经济景气监测中心和万事达国际组织联合举行的第六次“中国居民消费信贷调查”结果显示,中国居民对消费信贷的认知度呈上升趋势,发展空间巨大。该调查在北京、上海、广州、武汉、郑州、成都和西安7个城市的城区展开,调查对象为18周岁以上、有固定收入的城市常住人口。调查显示被访者对消费信贷的认可程度进一步提高,选择“认可”的比例高达83.6%。在过去6个月中第一种消费信贷资金的来源状况中,“金融机构信贷支付”以53.9%的被选比例高居榜首。“向亲朋好友借款”这种方式仍然占有22.9%的比例,显示消费信贷业务还有很好的发展空间。

这些资料表明,相对而言,消费者收入越高,对信用消费方式就越感兴趣。城市的居民对消费信贷的认可度比较高。虽然人们对消费信贷是感兴趣的、认可的,但真正能利用消费信贷的人就相对少了。

在令人鼓舞的数字背后也隐藏着一些问题。该调查还显示对于影响消费信贷普及的因素,综合来看“没有借贷消费的习惯”,“办理条件苛刻、手续繁琐”,“对消费信贷不了解”,“居民收入水平低”等因素的被选率明显高于其他选项。上海居民认为“借贷成本太高”的比例相对较高,西安被访者选择“对消费信贷不了解”的比例高达51.7%,武汉居民选择“没有借贷消费的习惯”的比例较高。

另外,就目前的消费信贷服务水准而言,被访者的整体满意度还比较高,回答满意和比较满意的被访者的比例高达80.4%,显示金融机构的服务正在获得消费者的认可。整体考察被访者不满意的原因,“手续繁琐”的被选比例高达71.7%,这意味着金融机构在简化消费信贷的手续方面还有不小的提升空间。

通过改善服务,加大宣传力度,使人们通过信贷消费能获得物质上、精神上的更大收益,可以使消费信贷发展得更快。但还有另一方面的问题,就是经济的发展是否能跟上呢?如果不能跟上,消费信贷的发展还是会受到很大的阻碍的。因此,在发展消费信贷的同时,也要保持经济发展的高速,以期有一个强大的经济力量作为消费信贷发展的有力后盾。这两者之间是相互促进、共同发展的。

总的来讲,尽管存在一些问题,消费信贷在中国的发展状况还是很令人鼓舞的。我相信,消费信贷在中国将大有作为,信用经济将为中国带来更大的发展空间,为中国经济的发展作出更大的贡献。

 

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